A muchas personas les preocupa la posibilidad de perder su dinero cuando deciden invertir y por eso, buscan alternativas sólidas. Los seguros de vida ahorro aportan confianza y garantizan a los ahorradores que su inversión estará asegurada. Son productos de bajo riesgo y gran liquidez que cuentan con importantes ventajas fiscales, ya que no tributan por la rentabilidad que se obtiene, salvo cuando se rescatan. Y aunque tienen las mismas características que un seguro de ahorro tradicional, sin embargo incluye también la protección de vida, lo que significa que, además de la acumulación de valor en efectivo, proporciona un beneficio por fallecimiento si el asegurado muere durante el plazo de la póliza. En tal caso, la póliza del seguro, la prima y los intereses pasarán a los herederos. Un producto que ofrecen las compañías aseguradoras y, por tanto, está regulado por la Dirección General de Seguros y Planes de Pensiones.
Los seguros de vida ahorro han ido evolucionando con el tiempo y se han ido sofisticando y diversificando, conforme lo han hecho también los ahorradores. Existen varias opciones adaptadas a las necesidades de cada persona y son flexibles en cuanto a las aportaciones. Así, pueden ayudar a planificar los ahorros de cara a la jubilación, servir de colchón para afrontar imprevistos de la vida o mejorar el nivel de vida en los años de retiro.
Ventajas que ofrecen que los seguros de vida ahorro frente a otros productos de ahorro/inversión:
Garantía de capital: los seguros de vida ahorro garantizan el retorno del capital al tomador, lo que los convierte en una opción más segura que otros productos de inversión.
Ventajas fiscales: las aportaciones que se realizan a los seguros de vida ahorro se pueden reducir de la base imponible del IRPF hasta el límite de 1.500 euros anuales. Además, si se tienen más de 65 años y se vende un bien (segunda vivienda, acciones, fondos de inversión, etc.), la ganancia patrimonial obtenida puede quedar exenta si se utiliza para adquirir una renta vitalicia.
Flexibilidad: son productos que contemplan su liquidez en un plazo determinado, dependiendo del tipo de seguro y de las condiciones contempladas en la póliza.
Diversificación: los seguros de vida ahorro son variados y se adaptan a las necesidades de los ahorradores.
Los seguros de ahorro cada vez más demandados
Según muestra el VIII Barómetro del Ahorro 2023 elaborado por el Observatorio Inverco, el 27% de los españoles invierte en seguros de ahorro frente a un 54% que lo hace en planes de pensiones. En lo que respecta a la demanda, los seguros de ahorro le están comiendo el terreno a los planes de pensiones. Mientras estos últimos se han mantenido estables, los primeros se han incrementado en las preferencias de los ahorradores, desde el 20% en 2017 hasta el 27% de 2023.
Además, los datos del barómetro de Inverco por generaciones muestra que el 37% de la generación Z cuenta con seguros de ahorro porcentaje que se eleva considerablemente entre los baby boomers y la Generación X, con un 70% y un 68%, respectivamente. De todos ellos casi la mitad de los ahorradores (el 48%) lo hacen pensando en el largo plazo. Es decir, a más de tres años. Respecto a los factores de decisión, la seguridad y la confianza continúan siendo los factores más valorados, seguidos de la transparencia y la rentabilidad.
El perfil del ahorrador es mayoritariamente conservador. Según Inverco, el porcentaje de ahorradores con un perfil conservador sube nueve puntos en los últimos dos años, hasta el 56%, recuperando niveles de 2021. Frente a ellos, los ahorradores moderados decrecen 7 puntos hasta el 36%, mientras que el perfil dinámico se mantiene con un 8%. En términos genéricos, el porcentaje conservador supera el 50% en todas las generaciones, salvo en los más jóvenes, aunque la Generación Z sube 10 puntos, hasta el 45%.
Respecto a la motivación para el ahorro, la encuesta de Inverco revela que contar con un remanente para imprevistos es la principal razón para ahorrar, una respuesta que crece diez puntos en cuatro años, pasando de un 30% en 2019 al 40% en 2023, consolidándose como objetivo principal por delante de hacer crecer el capital o el ahorro de cara a la jubilación, las siguientes motivaciones más citadas por los encuestados. Sin embargo, atendiendo a la edad, las Generaciones Z y X priorizan hacer crecer su capital sin un determinado fin en un 37% y un 42%, respectivamente, frente a los Baby Boomers que lo hacen para su jubilación en un 30%.
El Observatorio Inverco constata, además, que el asesoramiento a la hora de la contratación sigue siendo un valor importante. Así, el 58% de los ahorradores lo hace a través de un asesor, un 14% más que en 2021, mientras que desciende el interés de informarse a través de webs, blogs y otras plataformas, que cae del 26% al 21%. Además, la contratación de productos a través de un asesor ha aumentado en 12 puntos con respecto a 2021, mientras que se mantiene estable en webs y plataformas de internet con un 16%.
Desde la Asociación Española de Asesores y Planificadores Financieros de España, EFPA, recuerdan que cada vez es más importante crear unos hábitos de ahorro y conocer nuestro comportamiento financiero de cara a asegurarnos una jubilación que permita mantener nuestro nivel de vida. Contar con asesores financieros que puedan ayudarnos a establecer planes a medio y largo plazo que se adapten a nuestras necesidades cambiantes es fundamental. Trabajarán en línea con nuestro perfil de riesgo, y lo irán adaptando a nuestras necesidades particulares ya que no es lo mismo la gestión de ahorros de un joven que acaba de comenzar su vida laboral y busca maximizar su rentabilidad, que de una persona que está próxima a su jubilación y busca mantener sus ahorros en línea con el encarecimiento del nivel de vida.
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