Los españoles hemos ahorrado durante la pandemia, pero ahora volvemos a abrir el grifo del gasto. Tener presente cuál es nuestra capacidad real de endeudamiento y planificar el ahorro son claves para evitar problemas de solvencia.
El ahorro de los hogares es una pieza fundamental en la economía y la sociedad ya que permite a las familias compensar las diferencias entre ingresos y gastos que son habituales a lo largo del ciclo de vida de las personas, de forma que puedan enfrentar mejor, etapas como la jubilación y la educación de los hijos, o algunos acontecimientos imprevistos. Así mismo, a través de los intermediarios financieros, el ahorro es canalizado hacia la inversión empresarial, impactando en el crecimiento de las industrias, la generación de I+D, y la creación de empleo.
De acuerdo con el informe del Observatorio del Ahorro Familias de la Fundación IE y de la Fundación Mutualidad Abogacía, el 10% de los hogares españoles llegó al principio de la pandemia de coronavirus con unos ahorros equivalentes a solo tres días del salario medio anual bruto, unos 200 euros; el 20% apenas 12 días de sueldo, unos 800 euros. Unos datos que situaban a España “en el grupo de países con hogares más vulnerables en términos de ahorro financiero, mostrando una resiliencia inferior a la de países como Alemania y Bélgica, e incluso Italia”, de acuerdo con el citado informe.
La pandemia hizo que el ahorro se recuperara por la imposibilidad de gastar o por el temor a hacerlo ante el futuro incierto. Sin embargo, en el segundo trimestre de 2021 los hogares españoles situaron su tasa de ahorro en el 18,9% de su renta disponible, una tasa más de 12 puntos inferior a la registrada en el mismo trimestre de 2020 (31,5%), tras dispararse su inversión y animarse el consumo con el fin del confinamiento y la moderación de las restricciones, según el Instituto Nacional de Estadística (INE).
Controlar el endeudamiento
Una de las características de la economía de las familias españolas, señalado por el Banco de España y asociaciones de consumidores, es que nos endeudamos mal. Esta característica se aprecia en el uso de tarjetas de crédito, algunas de ellas como las revolving, que generan problemas de endeudamientos abusivos, llegando incluso hasta los tribunales. El endeudamiento por sí mismo no es malo, con él lo que hacemos es comprar adelantadamente bienes, pero ¿cómo controlarlo para que no se acabe convirtiendo en un problema?
El Banco de España recomienda que el endeudamiento de una familia no supere el 35% de sus ingresos para no poner en riesgo su economía
A la hora de endeudarse lo fundamental es tener presente nuestra ratio de endeudamiento. En otras palabras, la capacidad máxima de endeudamiento que podemos asumir sin poner en riesgo nuestra posición económica. El Banco de España recomienda que no sea superior al 35% de los ingresos totales de una familia para evitar posibles problemas de solvencia. Además, las entidades financieras siempre tienen en cuenta este baremo como paso previo a conceder o denegar un préstamo o una hipoteca.
El préstamo más solicitado
La hipoteca es sin duda el préstamo rey en España. El número de hipotecas constituidas sobre viviendas según los últimos datos del INE correspondientes al mes de julio de 2021 es de 35.329, un 36,8% más que en el mismo mes de 2020. El importe medio del préstamo se sitúa en 136.527 euros, con un aumento del 3,8%.
Los españoles prefieren invertir en inmuebles antes que meter su dinero en el banco o en fondos y tres de cada cuatro es propietario de una vivienda, un porcentaje por encima de la media europea. La riqueza de las familias en España se cimienta, sobre todo, en los activos inmobiliarios. En el Observatorio del Ahorro Familiar de Fundación Mutualidad de la Abogacía y Fundación IE se pone de manifiesto que «las familias españolas se plantean la inversión en inmuebles, no solo como una opción para adquirir una vivienda, sino además como una alternativa de inversión a los activos financieros, lo que supone un patrón de comportamiento diferencial con respecto al entorno europeo más cercano».
¿Cómo hay que plantearse y gestionar con éxito un plan de ahorro?
Lo primero es saber cuáles son todos los ingresos y gastos fijos que tenemos cada mes. Entre los gastos fijos se puede considerar el alquiler o crédito hipotecario, alimentación, transporte, educación, entre otros. También pueden existir gastos variables como vacaciones, entretenimiento, regalos o fechas especiales que pueden ser considerados. Hay desembolsos que tendremos que acometer tarde o temprano, como cambiar el móvil o el coche. Es mejor ir ahorrando para no tener que endeudarnos cuando finalmente lleguen.
El segundo paso sería marcarse unos objetivos de ahorro realistas y en línea con los ingresos mensuales y circunstancias personales para tener la seguridad de poder hacer frente a los imprevistos que surgen en el día a día.
Calcular el porcentaje de los ingresos del que se podrá prescindir a lo largo del mes y automatizar su retirada a otra cuenta es una buena forma de ahorrar
Existen distintos métodos para asegurar el ahorro. El más eficiente es calcular el porcentaje de los ingresos del que se podrá prescindir a lo largo del mes y automatizar la retirada de esa cantidad de la cuenta principal, para no caer en la tentación de utilizarlo. Por ello, es importante tener una cuenta bancaria secundaria o hacer uso de una subcuenta destinada específicamente al ahorro. La mejor forma de evitar endeudarse es contar con un colchón de emergencia que evite tener que pedir un préstamo o ‘tirar’ de tarjeta ante cualquier imprevisto.
Los seguros, aunque en principio puedan parecer una carga económica adicional, son una de las mejores herramientas para ahorrarse disgustos cuando se presentan los imprevistos. Lo más sencillo es contratar los que más se adapten a las necesidades específicas para que puedan proteger lo que más nos importa. Un buen seguro de ahorro puede solucionar muchos problemas y evitar tener que pedir préstamos para reparaciones del hogar, del coche y otras incidencias.
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